Kredyty hipoteczne dla cudzoziemców w Polsce w 2021 r.

Cudzoziemcy, którzy zdecydują się na nabycie nieruchomości mieszkalnej lub komercyjnej w Polsce, ale nie posiadają całej niezbędnej kwoty na zakup, nie powinni rozpaczać – kredyt hipoteczny w Polsce w 2021 roku jest dostępny nie tylko dla obywateli tego kraju. Polskie banki chętnie udzielają cudzoziemcom kredytów na budowę lub zakup nieruchomości, oferują korzystne warunki kredytowania i niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych. Aby uzyskać kredyt hipoteczny w Polsce, cudzoziemcy muszą przestrzegać kilku zasad i przygotować wszystkie niezbędne dokumenty.

Nabywanie nieruchomości w Polsce

Nieruchomości w Polsce coraz bardziej przyciągają obywateli z krajów WNP: od 2021 r. czołowe miejsca wśród zagranicznych nabywców zajmują obywatele Ukrainy i Rosji. Należy zauważyć, że posiadanie mieszkania, domu lub działki w Polsce przez cudzoziemca nie ułatwia w najmniejszym stopniu procesu uzyskania zezwolenia na pobyt lub obywatelstwa polskiego.

W tych samych przypadkach zakupu nieruchomości komercyjnych (co przyczyni się do rozwoju gospodarki kraju) możliwe są niewielkie preferencje ze strony państwa polskiego – np. przy uzyskaniu statusu zezwolenia na pobyt lub ubieganiu się o wizy: można się zarejestrować w swoim domu nie potrzebujesz rezerwacji hotelowej itp.

Przyczyny popularności nabywania polskich nieruchomości są różne, a mianowicie:

• w przystępnych cenach nie tylko w porównaniu z innymi krajami UE, ale także z cenami mieszkań w Federacji Rosyjskiej, Ukrainie i Białorusi;
• w szerokich możliwościach udzielania kredytów hipotecznych;
• w możliwość opłacalnego inwestowania i osiągania zysków.

Ceny nieruchomości zależą od ich wielkości, miasta, w którym się znajdują, a także od lokalizacji w samym mieście. Najwyższe ceny to od 6 do 9 tys. zł za mkw. m - w Warszawie, Krakowie, Gdańsku, Poznaniu, Wrocławiu; niższe - od 4 do 5 tys. zł za mkw. m - w Łodzi, Przemyślu, Szczecinie.

Zrób ankietę socjologiczną!

Kredyty hipoteczne: oprocentowanie, spłata kredytu

Aby uniknąć kłopotów przy spłacie kredytu hipotecznego, należy dokładnie zapoznać się z warunkami jego rejestracji, obliczyć wszystkie niezbędne płatności i własne możliwości. W Polsce stosunek do dłużników z tytułu kredytów jest wyjątkowo negatywny i nie należy liczyć na pomoc państwa.

Dużą pomocą może być polski portal finansowo-biznesowy www.bankier.pl, który od 2000 roku dostarcza odwiedzającym rzetelnych informacji, pomagając podejmować właściwe decyzje w zakresie zarządzania inwestycjami, biznesem i finansami osobistymi. Na stronie możesz wybrać najlepsze oferty banków, uzyskać aktualne informacje o rocznych oprocentowaniu kredytów hipotecznych, obliczyć wielkość wpłat za pomocą kalkulatora.

Wiele przydatnych informacji na temat funkcjonowania systemu bankowego w Polsce można uzyskać czytając artykuł „Banki i system bankowy w Polsce”.

W większości przypadków kredyty na zakup mieszkania w RP udzielane są w walucie krajowej – złotych (PLN).

Od 2021 r. w Polsce podniesiono minimalne składki początkowe za nieruchomości. O ile wcześniej banki mogły pokryć 100% kosztów mieszkania hipoteką, to teraz, z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, mogą udzielić kredytu w wysokości 80% wartości nieruchomości (do 90% - według uznania samych banków).

W zależności od tego następuje kalkulacja spłaty kredytu hipotecznego. Płatność obejmuje:

• zmienna (WIBOR - Warsaw Interbank Offer Rate) to procentowy bazowy kurs wymiany między bankami na rynku międzybankowym. Jego średnia wartość jest rewidowana z reguły co 3 miesiące (3M) przez Radę Polityki Pieniężnej, więc może zmieniać się zarówno w górę, jak i w dół. W 2021 r. poszczególne banki mogą rozliczać się raz na pół roku lub raz na rok;
• jednorazowa prowizja za udzielenie kredytu (marża). Prowizja ta jest ustalana w momencie udzielenia pożyczki, jest ustalona w umowie i już się nie zmienia. Na wysokość marży może mieć wpływ kwota i okres kredytu, wysokość pierwszej raty, oferty promocyjne banku itp. Im mniej bank zainwestuje w zakup, tym mniejsza będzie wysokość marży;
• rzeczywiste roczne oprocentowanie (Oprocentowanie / RRSO), które naliczane jest z uwzględnieniem kosztów bankowych, kwoty kredytu, czasu na jaki została udzielona hipoteka, ubezpieczenia itp. Od tego zależy wysokość miesięcznej płatności (rata).

Możesz wstępnie obliczyć koszty za pomocą kalkulatora (kalkulator kredytów (hipotecznych)) na stronie www.bankier.pl/.

Aby obliczyć procent RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) oraz miesięczną ratę należy:

• wejdź na stronę i wybierz podkategorię „Kredyty hipoteczne” w kolumnie „Twoje finanse”;

• na stronie, która się otworzy, otwórz opcje „Pokaż opcje zaawansowane” i wprowadź niezbędne dane, np.: koszt mieszkania – 200 tys. zł, kwota kredytu – 180 tys. zł, wiek kredytobiorcy – 30 lat, okres spłaty pożyczki - 35 lat;

• w „Kredyty hipoteczne – Sprawdź ofertę” wybrać „Sprawdź banków”;

Na podstawie uzyskanych obliczeń możliwe jest porównanie ofert różnych banków. Czyli marża może wynosić od 1,89 do 2,92%, RRSO - od 4,05 do 5,35%, rata - od 754 do 866 zł. Po wybraniu najodpowiedniejszej opcji możesz skorzystać z usług doradcy (doradcy finansowego lub hipotecznego) tego lub innego banku, który sprawdzi zdolność kredytową klienta, zaproponuje najlepszą opcję, wyśle ​​wniosek do banku i pomoże w negocjacji sprzedawca. Usługi te są dla kupującego bezpłatne – za udzielony kredyt konsultant otrzymuje prowizję od banku.

Oprócz tych płatności należy przygotować się na następujące wydatki:

• opłata początkowa (minimum - 10-20% wartości nieruchomości, w zależności od banku). Na wysokość składki wpływa również wynagrodzenie wierzyciela: im niższe, tym wyższa składka;
• prowizja bankowa (prowizja) - od 0% i więcej. Często bank wymaga jej spłaty jeszcze przed wystawieniem kredytu hipotecznego, czasami jest ona wliczona w kwotę kredytu i miesięcznych rat. Możesz pozbyć się konieczności płacenia prowizji, korzystając z jednego z dodatkowych produktów oferowanych przez bank;
• ubezpieczenie dokumentowe (ubezpieczenie pomostowe). W celu ograniczenia ryzyka bank może być wpisany do Działu IV Księgi Wieczystej do czasu całkowitej spłaty kredytu hipotecznego. Przed dokonaniem wpisu (może to trochę potrwać) bank może podwyższyć marżę lub naliczyć dodatkowe opłaty za ubezpieczenie od ryzyka;
• zapłata za wycenę nieruchomości (oplata za wycene nieruchomosci) przez pracownika banku lub rzeczoznawcę zewnętrznego;
• dodatkowe ubezpieczenie na życie kredytobiorcy (inne ubezpieczenia);
• inne opłaty i prowizje (inne oplaty i prowizje). Takie płatności mogą powstać, jeśli chcesz spłacić kredyt hipoteczny przed terminem lub jeśli nie spłacasz pieniędzy w terminie (umowy zawierają wykaz płatności w takich przypadkach).

Rejestracja hipoteki w Polsce przez obcokrajowców

Obywatele krajów UE mają możliwość ubiegania się o kredyt hipoteczny w polskich bankach na takich samych warunkach jak Polacy. Kredyty hipoteczne dla cudzoziemców - obywateli krajów spoza UE, w tym WNP, są możliwe tylko po dokładnym sprawdzeniu ich zgodności z określonymi kryteriami i dostarczeniu dodatkowych dokumentów.

Szczegółowe informacje na temat warunków uzyskania kredytu na zakup nieruchomości przez cudzoziemców znajdziesz w artykule „Kredyty hipoteczne dla cudzoziemców w Polsce w 2021 roku”.

Wymagania bankowe dla obywateli WNP

Należy zauważyć, że nie ma jednej listy dodatkowych wymagań stawianych cudzoziemcowi przy udzielaniu kredytu, dlatego każdy bank może ustalić własne zasady. Tak więc w niektórych przypadkach posiadanie Karty Polaka może znacznie ułatwić uzyskanie niewielkiego kredytu, czasem w razie potrzeby cudzoziemiec może wymagać Karty Pobytu.

Najczęściej polskie banki stawiają cudzoziemcom następujące wymagania:

• zweryfikować tożsamość cudzoziemca (ważny paszport);
• potwierdzić legalność pobytu wnioskodawcy w Polsce na pożyczkę;
• potwierdzić obecność polskiego zezwolenia na pobyt (meldunku);
• wskazać legalne źródło dochodu (należy udokumentować);
• mieć pozytywną historię kredytową (w Polsce lub w kraju zamieszkania);
• posiadają numer PESEL.

Jakie dokumenty będą potrzebne przy ubieganiu się o pożyczkę i ile to będzie kosztować

Pakiet dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu hipotecznego obejmuje:

• Międzynarodowy paszport;
• karta stałego pobytu w Polsce lub karta pobytu czasowego (karta czasowego pobytu) od co najmniej 12 miesięcy. W drugim przypadku warunki pożyczki będą odpowiadały okresowi jej ważności;
• zaświadczenie o zapłacie podatków (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• zaświadczenie o wynagrodzeniu za ostatnie trzy do sześciu miesięcy (jeśli masz umowę o pracę na czas nieokreślony - umowa o prace na czas nieokreslony);
• umowa na rok z góry i zaświadczenie o dochodach za ostatnie trzy do sześciu miesięcy (jeżeli istnieje umowa o pracę na czas określony - umowa o prace na czas okreslony);
• zaświadczenie o dochodach za ostatnie sześć miesięcy lub rok (za zatrudnienie w Polsce na umowę zlecenie / o dzieło);
• zaświadczenie o dochodach na rok do dwóch lat (przy prowadzeniu własnej działalności gospodarczej w Polsce);
• zaświadczenie o niekaralności;
• Polski raport BIK (Biuro Informacji Kredytowej), zaświadczenie o wpłacie PIT oraz historia przepływu środków na rachunku bankowym wnioskodawcy;
• umowa przedwstępna (umowa wstępna) z budowniczym (deweloperem) lub sprzedawcą nieruchomości;
• zezwolenie Ministra Spraw Wewnętrznych na nabycie nieruchomości w przypadku nabycia domu lub działki przez cudzoziemca, który mieszka w kraju krócej niż pięć lat. Zezwolenie jest również wymagane na zakup każdej nieruchomości znajdującej się w strefie przygranicznej.

Niezbędne jest również wypełnienie specjalnej ankiety w oddziale banku lub on-line na stronie internetowej banku.

Za swoje usługi banki pobierają jednorazową prowizję – do 3,5% kwoty kredytu.

Kredytobiorca płaci również za usługi przedstawiciela banku (w granicach 200-300 zł), który przed podpisaniem umowy dokonuje oględzin rzeczoznawcy nieruchomości w celu zweryfikowania jej istnienia, czy deklarowana wartość odpowiada rzeczywistej oraz podpisania aneksów do umowy. Najczęściej taka kontrola jest przeprowadzana, jeśli nowa lub nieznana firma występuje jako deweloper, a także przy zakupie wtórnego zasobu mieszkaniowego.

Wydanie zezwoleń MSWiA będzie kosztować wraz z opłatą państwową w wysokości 1848 zł.

Rejestracja relacji z bankiem

Praktyka pokazuje, że o kredyt hipoteczny cudzoziemcy najczęściej zwracają się do tych polskich banków, których są już klientami. Bez konta bankowego życie w kraju o stabilnym systemie bankowym i rozwiniętej bankowości internetowej jest niezwykle trudne i nieracjonalne.

Ponadto otwarcie konta w polskim banku jest bardzo proste – wymaga to minimum dokumentów: paszportu z wizą i karty pobytu. Konto bankowe i standardowa karta bankowa są udostępniane bezpłatnie (do 8 sierpnia 2021 r.).

Kolejną zaletą otwarcia rachunku w polskim banku jest możliwość uzyskania niewielkiego kredytu konsumenckiego. Po terminowej spłacie wszystkich zobowiązań z nią związanych, informacja o pozytywnej historii kredytowej trafi do Biura Informacji Kredytowej (BIK), które może odegrać decydującą rolę przy rozpatrywaniu kredytu hipotecznego i podejmowaniu pozytywnej decyzji.

Algorytm uzyskania kredytu hipotecznego w Polsce jest prosty:

• podpisanie umowy przedwstępnej z deweloperem/sprzedawcą;
• obsługa paczki dokumentów w banku;
• rozpatrzenie przez bank wniosku i weryfikacja wszystkich danych (w ciągu 7-14 dni);
• podpisanie umowy kredytu (ustanowienie hipoteki). Wszystkie jej warunki są negocjowane indywidualnie pomiędzy bankiem a kredytobiorcą, w tym sposób przekazania pieniędzy sprzedającemu nieruchomość: na jego konto bankowe, poprzez depozyt bankowy lub inne.

Następnie możesz podpisać ostateczną umowę ze sprzedającym u notariusza, złożyć wniosek do Departamentu Katastralnego. Gdy tylko kupujący złoży umowę w banku, bank przekaże pieniądze sprzedającemu w uzgodnionym terminie.

Dowiedz się więcej o tym, jak uzyskać kredyt gotówkowy lub na mieszkanie w polskim banku

Dodatkowe opłaty i podatki przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny

Dopłaty przy zakupie nieruchomości na hipotekę to przede wszystkim opłata za usługi notarialne (opłata notarialna). Ponadto należy również zapłacić odpowiednie podatki w Polsce.

Notariusz ustala wysokość wynagrodzenia według własnego uznania, w zależności od wartości nieruchomości, która została wskazana przez strony, nie ma jednak prawa domagać się kwoty przekraczającej stawki ustalone rozporządzeniem ministra Sąd Rzeczypospolitej Polskiej „O maksymalnych stawkach taksy notarialnej” nr 1564 z dnia 28 czerwca 2004 r. plus VAT (23%).

Zgodnie z paragrafem 3 rozporządzenia przy wartości nieruchomości od 60 tys. do jednego miliona złotych stawka wyniesie 1010 zł plus 0,4% kwoty transakcji. Rejestracja transakcji na kwotę od jednego do dwóch milionów szacowana jest już na 4770 zł i 0,2% kwoty.

Np. przy zakupie mieszkania za 200 tys. zł taksa notarialna wyniesie: 1010 (stawka) + 800 (0,4% kwoty) + 416,3 (23% VAT) = 2226,3 zł.

Wszystkie kancelarie notarialne dążą do ustalenia maksymalnej poprzeczki, dlatego warto najpierw zapoznać się z oczekiwanymi płatnościami; w przypadku nadmiernych żądań zawsze możesz skontaktować się z innym notariuszem.

Oprócz opłaty notariusz pobiera również opłatę za:

• sporządzenie wypisów z ustawy (średnio 6 zł za stronę A4). Wymagane jest co najmniej sześć wypisów - w MSW, sądzie (w którego departamencie znajduje się księga wieczysta), służbie geodezyjnej, skarbcu i kontrahentach;
• opłata sądowa za oświadczenie o konieczności dokonania wpisu do księgi domowej (200 zł netto), w przypadku braku księgi mieszkaniowej - dodatkowo 60 zł (netto) za wniosek o jej sporządzenie.

Strony ponoszą te koszty w połowie.

Interesujący fakt. Zgodnie z polskim prawem kwoty transakcji dotyczących nieruchomości można zweryfikować w ciągu pięciu lat od daty zawarcia. Odbywa się to w celu zwalczania zaniżania cen rzeczywistych, w celu zmniejszenia kwoty transakcji i obniżenia podatku.

W przypadku zakupu nieruchomości wtórnych zasobów mieszkaniowych nabywca zobowiązany jest do zapłaty podatku od czynności cywilnych w wysokości 2% podstawy opodatkowania (wartości rynkowej nieruchomości). W przypadku zakupu domu od dewelopera podatek ten nie jest naliczany.

Dodatkową pozycją kosztową nabywcy przy zawieraniu umowy o hipotekę jest również tzw. podatek hipoteczny (PCC), który należy wpisać do umowy notarialnej lub uiścić w urzędzie skarbowym w ciągu 14 dni od dnia data zakupu nieruchomości (formularz zeznania podatkowego PCC3) Stawka podatku wynosi 0,1%.

Banki Polski popularne wśród obcokrajowców

Polska ma stabilny system bankowy: w kraju działa kilkadziesiąt banków polskich i zagranicznych. Obywatele innych krajów, którzy zamierzają uzyskać kredyt hipoteczny, interesują się przede wszystkim tymi bankami w Polsce, które współpracują z obcokrajowcami, są gotowe udzielić im kredytu, oferując najbardziej opłacalne opcje, a ponadto wyróżniają się niezawodnością.

Mówiąc o warunkach kredytowania, należy zauważyć, że ci cudzoziemcy, którzy otrzymali w Polsce kartę stałego pobytu, mają duże szanse na uzyskanie kredytu długoterminowego (na 30-45 lat). Trudniej jest dla cudzoziemców - posiadaczy karty czasowego pobytu w Polsce - pożyczka zostanie wydana na okres nieprzekraczający okresu ważności karty.

Najpopularniejsze banki wśród obcokrajowców to:

• MBanku.Tutaj najbardziej lojalne są wymagania dla obcokrajowców: minimum dokumentów, możliwość rejestracji online, szybka decyzja (gdy jest pozytywna historia kredytowa i współpraca z tym bankiem, to w 1-2 dni). Bank może zweryfikować fakt zatrudnienia kontaktując się z pracodawcą klienta. Wadą jest wyższe oprocentowanie.
• Tysiąclecie. Bank posiada doświadczenie w pracy z obywatelami Rosji, Ukrainy i innych krajów WNP oraz dużą liczbę oddziałów na terenie całego kraju. Możesz złożyć wniosek i otworzyć konto za pośrednictwem strony internetowej banku. Aby ubiegać się o pożyczkę, należy przedstawić paszport, umowę z pracodawcą, zaświadczenie o dochodach na 3 miesiące, zezwolenie na pobyt.
• WBK Bank Zachodni. Bank współpracuje z obywatelami WNP, ale stawia klientom bardziej rygorystyczne wymagania. Możliwe jest złożenie wniosku online przez stronę internetową (choć nadal konieczna jest osobista wizyta - w celu podpisania wniosku kredytowego), jednak bank zażąda i zweryfikuje dowód osobisty, warunki zezwolenia na pobyt, wynagrodzenie i historię kredytową, informacje o pracodawcy itp.
• ING Bank Śląski wymaga od cudzoziemców potwierdzenia warunków zezwolenia na pobyt, przedstawienia dowodu wypłacalności (możesz przekazać umowę o dzieło lub umowę zlecenia). Zadatek – co najmniej 20% wartości nieruchomości;
• PKO Bank Polski. Minimalna opłata początkowa to 10% wartości nieruchomości. Bank udziela kredytów hipotecznych obywatelom WNP, ale wymaga potwierdzenia historii kredytowej i bankowej, wypłacalności, a także zgody Ministerstwa Spraw Wewnętrznych RP na zakup nieruchomości w kraju.

Interesujący fakt. Jeden z najstarszych banków w Polsce, PKO Bank Polski (założony w 1919 r.), w 2004 r. został inwestorem lwowskiego „Kredobanku”. W ten sposób bank wznowił działalność we Lwowie po 65 latach - do 1939 r. siedziba banku znajdowała się już w tym mieście.

Podsumujmy

Uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce dla obywateli WNP jest całkiem możliwe. Jeśli cudzoziemiec legalnie przebywa w Polsce, jest oficjalnie zatrudniony i ma stałe źródło dochodów, nienaganną historię kredytową i bankową, to z reguły bez problemu będzie mógł uzyskać kredyt hipoteczny.

Aby kupić nieruchomość w Polsce trzeba zapłacić (w zależności od banku) od 10 do 20% wartości nieruchomości. Należy również zwrócić uwagę na trzy ważne punkty:

• w niektórych przypadkach konieczne jest uzyskanie zgody Ministerstwa Spraw Wewnętrznych RP na zakup nieruchomości;
• wybór banku (wymagania dotyczące procedury przyznawania i obsługi kredytu mogą się znacznie różnić);
• dodatkowe koszty (za rejestrację transakcji, notariusz).

W zamian cudzoziemiec otrzyma własne mieszkanie, którym ma prawo rozporządzać według własnego uznania: mieszkać w nim lub je wynajmować. Posiadanie własnego domu w Polsce daje pewne korzyści: ta okoliczność może przyczynić się do uzyskania multiwizy, daje prawo nie potwierdzania rezerwacji hotelowej przy ubieganiu się o wizę polską, ale po prostu zarejestruj się w swoim mieszkaniu (co będzie plusem przy ubieganiu się o wizę). zezwolenie na pobyt), dodatkowo umożliwia zakup samochodu w Polsce i zarejestrowanie go w miejscu rejestracji.