Sfera interesów ekonomicznych wielu rosyjskich biznesmenów od dawna rozprzestrzeniła się na rynek fiński, podczas gdy banki w Finlandii odgrywają ważną rolę w obsłudze rozliczeń pieniężnych pomiędzy kontrahentami. Niektóre rosyjskie firmy korzystają z usług fińskiego systemu bankowego do prowadzenia działalności offshore. Ponadto instytucje finansowe w Republice Finlandii udzielają pożyczek nie tylko obywatelom kraju, ale także nierezydentom.
Czym jest fiński system bankowy
Finlandia, podobnie jak wiele innych państw, ma dwupoziomowy system bankowy, który obejmuje Bank Centralny i szereg podległych mu banków komercyjnych. Taka struktura organizacji systemu bankowego zapewnia dobrze skoordynowaną pracę przy wykonywaniu funkcji przypisanych instytucjom finansowym.
Polityka monetarna kraju Suomi jest w pełni zgodna z podstawowymi zasadami funkcjonowania europejskiego systemu finansowego, ponieważ Republika Finlandii jest członkiem Unii Europejskiej i jest częścią strefy euro.
Od 1999 roku walutę krajową (markę fińską) zastąpiono euro, które przejęło funkcje głównego środka dokonywania płatności.
Sektor bankowy w Finlandii charakteryzuje się wysoką koncentracją nie tylko krajowego, ale również zagranicznego kapitału bankowego. W okresach globalnych kryzysów finansowych lub niestabilności regionalnej system bankowy Suomi przejmuje rolę jednego z głównych regulatorów gospodarki, wpływając na procesy inflacyjne poprzez emisję pieniądza oraz operacje na papierach wartościowych i walutach.
Należy zauważyć, że fiński system bankowy jest stabilny i wykazuje stabilne tendencje wzrostowe. Stale rozwijający się sektor bankowy zapewnia sprawność funkcjonowania gospodarki narodowej i pomaga przyciągnąć inwestycje zagraniczne.
Co jest typowe dla banków w Finlandii
Fińskie banki są niezawodne i stabilne. Te instytucje finansowe odgrywają kluczową rolę w gospodarce kraju, a także całej strefy euro jako całości, ponieważ:
- zapewnić opłacalną inwestycję środków obywatelskich w działalność komercyjną;
- pożyczać organizacjom komercyjnym i ludności;
- ułatwić organizację płatności za towary i usługi;
- zapewnić obrót papierami wartościowymi w państwie i operacje z nimi;
- tworzyć nowe formy pieniądza, co znacznie przyspiesza i ułatwia rozliczenia między kontrahentami.
Banki komercyjne Republiki Finlandii zajmują się tworzeniem częściowych rezerw funduszy depozytowych. Dostępność rezerwowych zasobów finansowych do stałej dyspozycji pozwala bankom Suomi terminowo wypełniać swoje zobowiązania wobec deponentów, unikając konfliktów.
Sektor bankowy w państwie jest regulowany przez fińską Komisję Nadzoru Finansowego, która monitoruje legalność operacji bankowych i zgodność ze wszystkimi ustalonymi zasadami i przepisami.
Usługi bankowe w Suomi są proste i wydajne ze względu na dominujące wykorzystanie płatności bezgotówkowych.
Rola Banku Centralnego
Bank Centralny Republiki Finlandii stoi na czele hierarchii bankowej kraju i podlega bezpośrednio parlamentowi stanowemu. Zarządzanie bankiem i kontrolę działalności jego administracji sprawuje Sejmowa Rada Nadzorcza, a także Rada Banku.
Bank Centralny Suomi pełni następujące funkcje:
- realizacja polityki pieniężnej, a także badanie sektora finansowego gospodarki i prognozowanie jego rozwoju;
- operacje bankowe;
- monitorowanie wskaźników stabilności systemu finansowego;
- realizacja rozliczeń międzybankowych;
- zarządzanie ryzykiem kredytowym i operacyjnym oraz ryzykiem związanym z wahaniami kursu walutowego i stopy procentowej;
- wspieranie obiegu pieniężnego w państwie, emisji pieniądza itp.
Oficjalna strona internetowa Banku Centralnego Finlandii jest dostępna w języku fińskim, szwedzkim i angielskim pod adresem www.suomenpankki.fi. Na stronie Banku Centralnego Suomi można znaleźć informacje o głównych kierunkach polityki pieniężnej państwa, zapoznać się ze wskaźnikami stabilności finansowej i innymi ważnymi danymi statystycznymi.
Jakie banki międzynarodowe są reprezentowane w Finlandii?
Sektor bankowy w Finlandii jest reprezentowany przez wiele instytucji finansowych i kredytowych, w tym z kapitałem zagranicznym. Zgodnie z ustawodawstwem Suomi i UE nie tylko krajowe organizacje finansowe, ale także strukturalne oddziały banków w innych krajach mogą przyjmować pieniądze deponentów, a także udzielać pożyczek i przeprowadzać inne operacje bankowe.
Obecność międzynarodowych banków na fińskim rynku finansowym umożliwia znaczną rozbudowę istniejącej infrastruktury, przyspieszenie obiegu pieniędzy i tworzenie nowych miejsc pracy.
Jednocześnie repatriacja kapitału inwestorów bezpośrednich ma negatywny wpływ na fińską gospodarkę i system rachunków narodowych, ponieważ zysk netto, który jest reinwestowany w kraje będące dawcami, mógłby służyć rozszerzonej reprodukcji w Finlandii.
Tabela przedstawia najbardziej znane banki zagraniczne działające obecnie na fińskim rynku finansowym:
| Bank | Siedziba | Rok Fundacji | Strona internetowa |
|---|---|---|---|
| Citibank | Nowy Jork, USA | 1812 | www.citi.com |
| Credit Agricole Bank Korporacyjny i Inwestycyjny | Paryż, Francja | 2004 | www.ca-cib.com |
| Danske bank | Kopenhaga, Dania | 1871 | danskebank.com |
| Niemiecki bank | Frankfurt, Niemcy | 1870 | db.com |
| DnB NOR | Oslo, Norwegia | 1822 | www.dnb.no |
| Nordea | Sztokholm, Szwecja | 2000 | Nordea.pl |
| Skandinaviska Enskilda Banken | Sztokholm, Szwecja | 1972 | www.sebgroup.com |
| Swedbank | Sztokholm, Szwecja | 1920 | www.swedbank.com |
| Bank Inwestycyjny Carnegie | Sztokholm, Szwecja | 1803 | www.carnegie.se |
Z tabeli wynika, że najwięcej bezpośrednich inwestycji w fiński sektor bankowy pochodzi z krajów skandynawskich (Szwecja, Norwegia), co przyczynia się do otwierania w Suomi przedstawicielstw tak dużych instytucji finansowych jak Nordea Bank, Swedbank, Carnegie Bank itp. .d. Jednocześnie grupy bankowe z Niemiec, Danii, Francji, USA i innych krajów realizują swoje interesy w Finlandii.
Co wiadomo o bankach krajów WNP w Finlandii
Sektor bankowy Suomi jest reprezentowany przez duże krajowe i międzynarodowe instytucje finansowe. Tym samym fiński rynek bankowy jest zdominowany przez cztery grupy finansowe, które posiadają około 81% rynku.
Największą grupą z udziałem w rynku wynoszącym 35,5% jest Grupa OP Financial, w skład której wchodzi 160 banków spółdzielczych. Drugą co do wielkości jest grupa Nordea z 26,4% udziałem w rynku. Wszystkie te grupy mają strategiczne znaczenie dla gospodarki narodowej.
Wysoka kapitalizacja i wymogi sprawozdawcze instytucji bankowych sprawiają, że fiński rynek finansowy jest trudny dla wielu wnioskodawców.
Ponadto w Unii Europejskiej obowiązuje dyrektywa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy, która nakłada na banki obowiązek weryfikacji klientów i źródeł pochodzenia ich środków finansowych.
Być może dlatego w Finlandii nie ma dziś banków z większościowym udziałem w kapitale założycielskim grup finansowych z krajów WNP.
Jeden z największych krajowych banków Sbierbank, który posiada sieć swoich oddziałów nie tylko na Ukrainie, Białorusi, Kazachstanie, Indiach, Chinach, Turcji, ale także w wielu krajach Europy Środkowej i Zachodniej (Szwajcaria, Niemcy, Austria, Serbia, Bośnia i Hercegowina, Czechy, Węgry, Chorwacja, Słowenia), a także inne rosyjskie banki.
Jednocześnie na terenie RP działają takie banki jak Credit Agricole Corporate and Investment Bank, BNP Paribas Fortis, Citibank i inne, które należą do kategorii międzynarodowych i mają swoje oddziały w różnych krajach świata. Finlandii i na terytorium Federacji Rosyjskiej.
Lista wiodących fińskich banków
Wybierając instytucję finansową do otwarcia rachunku, dokonania wpłaty, przekazania środków czy uzyskania kredytu, klienci zwracają uwagę na główne wskaźniki działalności banków. Należą do nich wielkość aktywów banku, jego wyniki finansowe, rentowność itp.
Lista fińskich banków wykazujących wysoką wydajność (stan na 2021 r.) przedstawiona jest w formie tabeli:
| Bank | Aktywa ogółem, mld USD | Zysk netto, mln USD | Zwrot z aktywów,% |
|---|---|---|---|
| OP Bank Korporacyjny PLC | 160 | 1.37 | 0.0009 |
| Bank Nordea | 287 | 1.158 | 0.0004 |
| Danske bank | 39 | 236 | 0.605 |
| Evli Bank PLC | 0.909 | 11.7 | 1.287 |
| Aktia Bank Oszczędności | 11.786 | 63 | 0.535 |
| Bank Wyspy | 6, 180 | 24 | 0.388 |
| BNP Paribas Fortis | 357 | 2000 | 0.56 |
| Grupa POP Banku | 5.09 | 10 | 0.196 |
Na podstawie oceny banku klienci mogą zorientować się w jego wiarygodności. Niemniej jednak przy wyborze banku do obsługi warto skoncentrować się nie tylko na ratingu instytucji finansowej (odzwierciedlającym jedynie obecny stan rzeczy), ale także na historii jej powstawania na rynku finansowym.
Jak otworzyć konto bankowe w Finlandii?
Działalność bankowa w Finlandii jest w dużej mierze regulowana dyrektywami paneuropejskimi, w tym przepisami antykorupcyjnymi i przeciwdziałającymi praniu pieniędzy. Dlatego przed otwarciem rachunku dla klienta instytucje bankowe dokładnie sprawdzają jego tożsamość, a także źródła pochodzenia środków wpłacanych na rachunek.
Ponadto musi istnieć ważny powód (udokumentowany), aby otworzyć konto, na przykład:
- studia na fińskim uniwersytecie;
- praca w firmie w Finlandii;
- otwarcie własnej firmy;
- zakup nieruchomości.
Podczas otwierania konta osoby fizyczne są zwykle zobowiązane do:
- paszport;
- informację o celu pobytu w kraju i założeniu kaucji;
- zaświadczenie z uniwersytetu lub od pracodawcy w Finlandii (jeśli istnieje);
- informacja o obecności lub braku podobnych rachunków u klienta w innych bankach;
- zaświadczenie o legalności pochodzenia środków z kraju, w którym klient jest podatnikiem;
- informacje o tym, jak planujesz wykorzystać pieniądze z konta itp.
Przy otwieraniu rachunku osoby prawne dostarczają bankowi następujące dokumenty:
- zaświadczenie potwierdzające rejestrację firmy;
- odpisy statutu poświadczone przez notariusza;
- wyciąg z protokołu z zebrania założycieli firmy z decyzją o otwarciu rachunku za granicą itp.
Wszystkie niezbędne dokumenty można przygotować w jednym z następujących języków:
- Fiński;
- Szwedzki;
- Język angielski.
Decyzja o otwarciu rachunku dla klienta w fińskim banku jest zwykle podejmowana w ciągu 1-2 tygodni. Jednocześnie złożoność procedury otwarcia rekompensuje wysokiej jakości obsługa i dodatkowe bonusy.
Cechy kredytowania w bankach w Finlandii
Jedną z głównych usług instytucji bankowych w Finlandii jest udzielanie pożyczek. Ponadto pod względem dostępności środków kredytowych Republika Finlandii jest często liderem wśród krajów UE. Niskie stopy procentowe zapewniają umiarkowaną nadpłatę za wykorzystanie środków pożyczkowych przez kredytobiorców.
Wiele banków w Suomi finansuje nabywanie przez obywateli nieruchomości komercyjnych i mieszkaniowych, pojazdów, a także udziela kredytów na zakup dóbr konsumpcyjnych czy zapłatę za usługi (w tym edukacyjne).
Procedura ubiegania się o pożyczkę w Suomi jest znacznie uproszczona ze względu na możliwość wnioskowania o finansowanie przez Internet.
W tabeli przedstawiono główne produkty kredytowe najsłynniejszych fińskich banków:
| Bank | Rodzaje pożyczek |
|---|---|
| Aktia Bank Oszczędności | Kredyty hipoteczne, samochodowe, edukacyjne, finansowanie remontów i przebudowy |
| Helsinki OP Bank | Kredyty hipoteczne, samochodowe, konsumpcyjne, studenckie |
| S-Bank | Pożyczki niezabezpieczone, linie kredytowe, kredyty hipoteczne, kredyty studenckie |
| Suomen AsuntoHypoPankki | Kredyty hipoteczne, pożyczki ASP, pożyczki konsumenckie, odwrócone kredyty hipoteczne, karty kredytowe |
Rozpatrując wnioski klientów o udzielenie różnych pożyczek, wymagania instytucji finansowych wobec klientów zwykle nie ograniczają się do ustalenia granicy wieku, ale odnoszą się również do innych kryteriów, które charakteryzują dobrą wiarę i wypłacalność pożyczkobiorcy.
Co jest potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego w Finlandii
Nieruchomości w kraju Suomi są atrakcyjnym obiektem inwestycyjnym, a także uprawniają ich właścicieli do otrzymywania świadczeń za życie w Finlandii w postaci bezpłatnej opieki medycznej, edukacji itp. Fińskie mieszkania z reguły są dość drogie, a do ich nabycia fińskie banki są gotowe udzielać kredytów hipotecznych zarówno mieszkańcom, jak i nierezydentom.
Aby uzyskać finansowanie, kredytobiorca musi spełnić wymagania stawiane przez banki w celu zminimalizowania ryzyka związanego z niewypłacalnością klientów.
Główne kryteria oceny dłużników przez banki pożyczające w Suomi przedstawia tabela:
| Kryterium | Wymagana wartość |
|---|---|
| Wiek pożyczkobiorcy, lata | 21-65 |
| Własna nieruchomość | + |
| Źródło stałego dochodu | + |
| Pozytywna historia kredytowa | + |
W 2021 r. fińskie banki udzielają kredytów hipotecznych osobom niebędącym obywatelami, ale na mniej korzystnych warunkach niż obywatelom Suomi. Przed podjęciem decyzji należy porównać przedstawione w tabeli warunki kredytowania w fińskich i krajowych bankach. Należy pamiętać, że banki krajowe nie udzielają kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości za granicą, ale udzielają kredytów mieszkaniowych tylko na terenie kraju.
| Warunki | Fińskie banki | Banki krajowe |
|---|---|---|
| Maksymalna kwota finansowania,% wartości nieruchomości | Do 50 | Do 100 |
| Oprocentowanie, % | 5-8 | 8-18 |
| Okres kredytowania, lata | 5-15 | Do 30 |
| Waluta kredytu | Euro | Rubel (czasami dolar, euro) |
Kredytobiorcy ubiegający się o kredyt hipoteczny w Finlandii muszą przedstawić następujące dokumenty:
- Międzynarodowy paszport;
- rachunek zysków i strat (zwykle za ostatnie dwa lata);
- dokumenty tytułowe dotyczące nieruchomości;
- dokumenty potwierdzające obecność nieruchomości będącej własnością kredytobiorcy na terytorium Federacji Rosyjskiej lub w innym kraju;
- oświadczenia potwierdzające dobrą historię kredytową klienta;
- operat szacunkowy nieruchomości stanowiący zabezpieczenie.
Wymienione dokumenty są składane do rozpatrzenia w banku w dwóch egzemplarzach: w języku rosyjskim iz poświadczonym notarialnie tłumaczeniem na fiński.
Należy zauważyć, że Rosjanie, którzy nabyli fińską nieruchomość, mogą ubiegać się o zezwolenie na pobyt lub inne świadczenia.
Cechy transferu środków
Potrzeba przekazów pieniężnych z jednego kraju do drugiego może wynikać z różnych powodów. Należy jednak zauważyć, że agencje przekazów pieniężnych mają tendencję do pobierania opłat za takie transakcje. W związku z tym całkiem opłacalne jest skorzystanie z opcji przelewania środków pomiędzy rachunkami bankowymi instytucji finansowych zlokalizowanych w różnych krajach, choć za wypłatę przelewanych środków z konta trzeba będzie również uiścić opłatę.
W przypadku dużych przelewów istnieją międzynarodowe agencje, takie jak Western Union lub MoneyGram.
Aby otrzymać pieniądze w Finlandii lub przesłać środki z Finlandii do innego kraju, wystarczy wpłacić wymaganą kwotę w agencji jednego kraju i odebrać je w biurze tej samej agencji, korzystając z numeru identyfikacyjnego operacji w innym kraju. Ponadto możesz przelać pieniądze za pomocą usług online, takich jak PayPal, Moneybookers itp.
W przypadku przelewów bankowych na terenie Unii Europejskiej możesz skorzystać z systemu EU Standard Transfer, który ma stosunkowo niskie opłaty transakcyjne. Kwota przelewu za pomocą tego systemu nie może jednak przekroczyć 12,5 tys. euro.
Jak obsługiwane są rachunki offshore w fińskich bankach
Republika Finlandii nie jest jurysdykcją offshore w pełnym tego słowa znaczeniu, ponieważ we wszystkich miastach tego stanu, od Imatry po Kemijärvi, działalność gospodarcza jest opodatkowana (choć niewielka), jest kontrolowana, a sprawozdania finansowe są przechowywane. Ponadto informacje o właścicielach firm nie są informacjami poufnymi.
Mimo to wielu przedstawicieli biznesu stara się otwierać rachunki w fińskich bankach, które w przeciwieństwie do podobnych instytucji na Cyprze czy w innych strefach offshore zapewniają bezpieczeństwo oszczędności i stabilność obsługi nawet podczas globalnych kryzysów.
Na przykład fiński bank Evli Bank Plc pozwala nie tylko zaoszczędzić pieniądze otrzymane w formie zysku, ale także zarządzać aktywami w celu ich zwiększenia.
Aby otworzyć takie konto w Suomi, konieczne jest potwierdzenie legalności pochodzenia środków. Należy pamiętać, że rachunki inwestycyjne zwykle otwierane są na kwotę co najmniej 300 000 USD.
Dodatkowo otwarcie konta zakłada osobistą obecność klienta w oddziale banku podczas rejestracji.
Możliwość korzystania z zewnętrznego zarządzania aktywami w fińskich bankach daje posiadaczom kont pewne przywileje, w tym:
- redukcja kosztów operacyjnych;
- świadczenie dodatkowych usług i premii;
- ochrona prawna i doradztwo;
- możliwość zdalnego otwierania rachunków bez konieczności pobytu w Suomi.
Podsumujmy
Bliskie więzi kulturowe i gospodarcze między Federacją Rosyjską a Finlandią przyczyniają się do rozwoju handlu i biznesu między państwami. Stabilność systemu bankowego kraju Suomi czyni go atrakcyjnym do otwierania rachunków w fińskich bankach. Fiński sektor bankowy nie tylko zapewnia wysokiej jakości obsługę klienta, ale także oferuje różnorodne pożyczki, w tym hipoteczne.
Kupno nieruchomości komercyjnych i mieszkaniowych w Lappeenranta, Raahe, Orivesi i innych miastach Finlandii daje właścicielom możliwość uzyskania pozwolenia na pobyt w kraju, a także innych korzyści.
