W Niemczech każdy obywatel, który zamierza otworzyć nowe konto bankowe lub zaciągnąć kredyt, proszony jest zwykle o podpisanie dokumentu potwierdzającego zgodę na badanie jego historii kredytowej. I choć jest to sprawa czysto dobrowolna, odmowy zdarzają się rzadko, ponieważ potencjalnemu klientowi będzie znacznie trudniej rozwiązać w tym przypadku kwestie finansowe. Niemieckie banki często po prostu wymieniają informacje o zdolności kredytowej konkretnego obywatela. Jednak historia kredytowa SCHUFA zawiera najbardziej kompletne informacje o nieprawidłowych zachowaniach płatniczych konsumentów.
Co to jest SCHUFA?
Schufa to prywatna agencja handlowa zajmująca się ochroną instytucji kredytowych, akceptantów i innych usługodawców przed ryzykiem utraty pieniędzy. Mówiąc najprościej, organizacja ta zbiera informacje o wszystkich pożyczkach, jakie kiedykolwiek otrzymała osoba, zakupach przez nią na kredyt zapasów, a także opóźnieniach w spłacie długów, jeśli takie istnieją.
Termin Schufa to skrót od Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Na język rosyjski można to przetłumaczyć w następujący sposób: towarzystwo ochrony jakości kredytów.
Baza danych Shufa (taką nazwę organizacji Schufa można często znaleźć na stronach rosyjskojęzycznych) zawiera informacje o 66,3 mln osób mieszkających w Niemczech, a także o 4,2 mln firm i firm zarejestrowanych w tym kraju.
Jak SCHUFA otrzymuje informacje?
Ta instytucja nie zbiera informacji samodzielnie. Informacje przekazuje 9000 partnerów, w tym sklepy internetowe, firmy telekomunikacyjne, firmy leasingowe i oczywiście banki. Ten dział wie:
- terminy otwierania rachunków bieżących i kredytowych w instytucjach finansowych;
- dane osobowe każdej osoby, która zaciągnęła pożyczkę w niemieckim banku;
- informacje o kartach kredytowych;
- numery umów;
- opłacanie rachunków za media.
Ale Schufa to także źródło informacji o życiu biznesowym obywatela ubiegającego się o usługę finansową. Przechowuje zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje o wnioskodawcy, np. o ściganiu lub nieopłacie choćby jednej faktury.
Dane można pozyskiwać nie tylko od partnerów, ale także z oficjalnych publikacji, np. z bazy orzeczeń sądowych. Ale ta procedura jest skomplikowana przez fakt, że istnieje tylko na poziomie gruntu i nie ma jednej bazy. Nie jest jednak konieczne uzyskanie zgody na przetwarzanie danych osobowych.
Generalnie model biznesowy Schufy wyraźnie opiera się na wzajemności, to znaczy zakłada, że partnerzy firmy mają obowiązek informowania o aktualizacjach danych. W końcu każda dokumentacja w naszych szybkich czasach szybko staje się przestarzała. Z tego powodu często pojawiają się nieporozumienia.
Na przykład migrant przeniósł się z hotelu do wynajętego mieszkania, ale zapomniał powiadomić firmę telekomunikacyjną. Na stary adres wysłała fakturę, której oczywiście nikt nie zapłacił, a co za tym idzie – wpis negatywny. Po kilku tygodniach sytuacja się wyjaśniła i rachunek został zapłacony, ale Schufa o tym „pamięta”. To prawda, nie na stałe, ale przez pewien czas. Czas jego trwania, w zależności od kategorii danych, przedstawia poniższa tabela:
| Typ informacji | Po usunięciu |
|---|---|
| Niezaprzeczalnie niepoprawne dane | Może zostać usunięty na wniosek obywatela |
| Poręczenia długów innych osób | Przy spłacie zaległości |
| Dostępność aktualnego konta w sklepie internetowym | 3 lata |
| Informacja z sądu okręgowego (w przypadku ogłoszenia upadłości) | 36 miesięcy. Jeśli wyślesz orzeczenie sądu o fakcie spłaty długów, to termin może ulec skróceniu |
| Naruszenie warunków umowy, np. płatność nie została zrealizowana | 36 miesięcy plus okres do 31 grudnia ubiegłego roku. Jeśli dług nie został spłacony, to już 4 lata plus ten sam przedział czasowy. W przypadku sporu informacje mogą być przechowywane dłużej |
| Wnioski innych firm o informacje o zdolności kredytowej obywatela | 1 rok po złożeniu wniosku |
| Dostępność karty kredytowej lub rachunku bieżącego | Natychmiast po zamknięciu konta |
| Zapytanie o warunki kredytu | 1 rok po złożeniu wniosku |
| Wniosek o pożyczkę | 1 rok po złożeniu wniosku |
| Informacje o zadłużeniu | 36 miesięcy po pełnej spłacie |
Jak uzyskać lub zmienić informacje w SCHUFA?
Osoba mieszkająca w Niemczech ma prawo raz w roku na całkowicie legalnej podstawie otrzymać bezpłatnie dane o sobie. Aby to zrobić, musi wypełnić, podpisać i wysłać specjalny formularz zamieszczony w zasobach internetowych tej organizacji.
Jeśli znajdziesz nieprawidłowe informacje, możesz wysłać pismo z prośbą o ich usunięcie. Do wniosku należy dołączyć dokumenty potwierdzające nieprawidłowości danych.
W przypadku pozytywnej decyzji, zaświadczenie obywatela (Auskunft Schufa) będzie zawierało tylko prawidłowe informacje, co poprawi jego zdolność kredytową. W razie potrzeby w 2021 roku może ponownie poprosić o ten dokument. Ale wtedy trzeba zapłacić 18,50 euro. Ale zaświadczenie zawierające szczegółowe informacje będzie kosztować 25,95 euro.
Dokument ten jest zwykle wysyłany do obywatela pocztą. Jednak po wizycie w jednym z oddziałów banku easyCredit może otrzymać zaświadczenie na miejscu.
Główne rodzaje pożyczek w Niemczech
Schufa opublikował niedawno dane o kredytach w Niemczech. Według nich około 15% osób mieszkających w Niemczech kupuje na kredyt tak drogie rzeczy, jak np. samochody, meble, sprzęt AGD, gadżety.
Innym popularnym rodzajem kredytu w Niemczech jest hipoteka. Warunki kredytu hipotecznego w Niemczech są bardzo korzystne i charakteryzują się niskimi stopami procentowymi. Ale, podobnie jak w Rosji, kredytobiorca będzie musiał dokonać wpłaty początkowej.
Dowiedz się więcej w artykułach „Kredyty konsumenckie w Niemczech” i „Kredyty hipoteczne w Niemczech”.
Wniosek
Podsumowując, załóżmy, że pożyczkobiorca w Niemczech, który znajduje się na liście nierzetelnych, utworzonej przez organizację Schufa, będzie musiał przyzwyczaić się do pewnych niedogodności. Na przykład będzie musiał pamiętać, jak korzystać z budki telefonicznej, ponieważ operatorzy telefonii komórkowej i stacjonarnej odmówią świadczenia swoich usług. Ale to tylko połowa kłopotów.
Pożyczkobiorca w żałobie będzie musiał zapomnieć na co najmniej 3 lata o kupnie nowego mieszkania na kredyt hipoteczny, kredytach konsumenckich i kartach kredytowych. Aby zapobiec wystąpieniu takich problemów, należy niezwłocznie załatwić sprawę z bankiem.
