Banki we wszystkich krajach są głównymi posiadaczami zarówno gotówki, jak i aktywów. W tym samym czasie gospodarka Republiki Turcji weszła w okres recesji i zaczęła koncentrować się m.in. na zewnętrznych potencjalnych źródłach kapitału, a nie tylko na krajowej produkcji przemysłowej i usługach. Nic więc dziwnego, że efektywność krajowego systemu bankowego jest porównywalna z efektywnością banków w krajach europejskich. Banki w Turcji oferują swoim klientom zaawansowane produkty finansowe oraz pełen zakres usług.
Problemy z systemem finansowym Turcji
Głównym problemem jest ogromne zadłużenie zewnętrzne Turcji. W lutym 2021 r. osiągnął 2,64 bln lirów (ponad 448,4 mld USD). Spośród nich dług wobec sektora prywatnego wynosi 1,67 biliona lir (około 306 miliardów dolarów).
Sytuację pogarsza deprecjacja waluty tureckiej w stosunku do dolara. Tylko w ostatnim miesiącu lira spadła o 3,55% do 5,43 /1 USD. Bank centralny Turcji zapowiedział, że dostosuje swoją politykę monetarną, jeśli na długoterminową stabilność cen negatywnie wpłyną wahania kursów walut.
Pogorszenie stosunków między Turcją a Stanami Zjednoczonymi nie dodaje optymizmu. Tak więc w sierpniu 2021 r. Amerykański prezydent zezwolił na zwiększenie wysokości ceł państwowych na turecką stal i aluminium - odpowiednio do 50 i 20%. A już następnego dnia po przyjęciu tej decyzji notowanie pary walutowej lira / dolar spadło do historycznego minimum wynoszącego 5,9 ₺ / 1 USD.
Następnie prezydent Republiki Turcji Recep Erdogan wezwał miejscową ludność, aby nie martwiła się wahaniami krajowej waluty. Ponadto zatwierdził podwyżkę ceł państwowych o 60% na wyroby tytoniowe importowane ze Stanów Zjednoczonych, o 120% na samochody i o 140% na alkohol.
Na tle wojny celnej nikogo nie powinna dziwić zauważalna inflacja tureckiej liry. Tak więc w październiku 2021 r. wartość tego wskaźnika w Turcji przekroczyła 25,5%, co jest maksimum od 2003 r. A w ciągu następnych 2 miesięcy ceny konsekwentnie spadały:
- w listopadzie - o 1,4%;
- w grudniu - o 0,4%;
W ujęciu rocznym wskaźnik CPI, który odzwierciedla wzrost cen konsumpcyjnych, spowolnił w grudniu 2021 r. do 20,30%. Niemniej jednak liczba ta jest dość duża.
Charakterystyka tureckiego systemu bankowego
System bankowy Turcji to zbiór 47 instytucji finansowych, do których należą:
- 3 banki państwowe;
- 4 państwowe inwestycyjne instytucje finansowe;
- 5 inwestycji prywatnych;
- 16 zagranicznych instytucji kredytowych;
- 4 zagraniczne banki inwestycyjne;
- 2 instytucje finansowe zarządzane przez Państwowy Fundusz Gwarantowania Depozytów;
- 4 banki uczestniczące. Takie struktury są rozumiane jako specjalne domy finansowe.
Rating tureckich banków zostanie omówiony poniżej.
Bank Centralny Turcji
Bank Centralny Turcji został założony 3 października 1931 r. i oficjalnie otwarty 1 stycznia 1932 r. Ma wyłączne prawo do emisji banknotów w państwie.
Inflacja w 2021 r. zmusiła krajowy bank centralny do podniesienia kluczowej stopy do 24% z 17,75% rocznie. Wzrost ten był sprzeczny z prognozami analityków Bloomberga, według których optymalna wartość tego parametru nie przekracza 21%.
Ponadto turecki bank centralny podjął nadzwyczajne działania w celu ochrony rynku finansowego kraju w obliczu konfliktu ze Stanami Zjednoczonymi i załamania się liry. Wymieńmy tylko główne:
- Bank Centralny Turcji przeznaczył ze swoich rezerw 10,45 mld USD na zapewnienie płynności instytucji kredytowych, z czego:
- 1,45 miliarda dolarów w tureckich lirach (około 10 miliardów jenów);
- 6 miliardów dolarów w samej walucie amerykańskiej;
- 3 miliardy dolarów z rezerw złota.
- Banki działające w kraju otrzymały możliwość zaciągania kredytów walutowych na okres jednego miesiąca.
- Limit gwarancji bankowej w walucie obcej dla transakcji przeprowadzanych lirami turecką został podwyższony prawie 3-krotnie – z 7,2 mld euro do 21 mld euro.
- W przypadku banków prywatnych dopuszczalne jest, pod pewnymi warunkami, przekroczenie limitu rezerw walutowych na poziomie 50 mld USD.
- Obniżono stopę rezerwy dla instytucji finansowych, co pozwoliło na uwolnienie środków pieniężnych.
5 największych banków w Turcji w latach 2018-2019
W tabeli przedstawiono listę tureckich banków zajmujących czołowe pozycje na krajowym rynku finansowym.
Uwaga: Dane wewnętrzne tabeli „1582” są uszkodzone!
Przedstawicielstwa i oddziały innych organizacji bankowych
Wiele banków zagranicznych otwiera swoje przedstawicielstwa i oddziały w Turcji. Oto tylko kilka przykładów.
- Holenderski bank ING Bank. Ta międzynarodowa instytucja finansowa zajmuje aktywną pozycję na rynku Republiki Turcji.
- Bank Chin. Wraz z wejściem tej instytucji kredytowej na rynek turecki, wiele dalekowschodnich struktur finansowych zaczęło interesować się możliwością prowadzenia rentownej działalności w tym kraju. W ten sposób Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ Ltd, duży bank, otworzył tam swoją spółkę zależną.
- Hiszpańska instytucja finansowa BBVA - Banco Bilbao Vizcaya Argentaria.
Rosyjskie banki w Turcji nie są aktywne. Dotyczy to jednak również instytucji finansowych zarejestrowanych na Ukrainie, mimo że na ten kraj nie zostały nałożone żadne sankcje.
Turyści w Republice Turcji mogą wypłacić gotówkę w bankomacie. To prawda, że na ogół zostanie naliczona prowizja w wysokości 3-5% kwoty do wypłaty.
Jednak ta zasada nie dotyczy jeszcze posiadaczy kart Sbierbanku. Dlaczego do tej pory stanie się jasne nieco później. Załóżmy teraz, że Sbierbank otworzył swoją filię w Turcji - DenizBank.
W całym kraju sieć oddziałów tej instytucji finansowej liczy około 750 oddziałów. Podczas korzystania z bankomatów z konta karty Sberbank nie jest pobierana prowizja. Ale jeśli środki innego rosyjskiego banku zostaną spieniężone, należy uiścić prowizję w wysokości 1% wypłaconej kwoty.
Ze względu na negatywny wpływ sankcji europejskich kierownictwo Sbierbanku zostało zmuszone do rozważenia sprzedaży DenizBanku w Turcji. Nabywca został szybko znaleziony - największy bank w Dubaju Emirates NBD ENBD.DU. Szef Sbierbanku, pan Gref, powiedział, że gdyby nie obowiązywał system sankcji, bank nigdy nie opuściłby tego segmentu działalności finansowej. W obecnych warunkach otrzymywanie dywidend i przyciąganie środków z rynku jest po prostu niemożliwe.
Wielu Rosjan jest zainteresowanych tym, czy w Turcji istnieje Alfa Bank. Niestety na terenie kraju nie otwarto ani przedstawicielstwa, ani oddziałów tej instytucji finansowej. Jednak wypłacie gotówki przez klientów z bankomatów w Turcji towarzyszy pobranie minimalnej prowizji - tylko 1%.
Główne kierunki kredytowania
Tureckie Stowarzyszenie Banków opublikowało następujące dane: w styczniu 2021 r. całkowity portfel kredytowy instytucji finansowych tego kraju wyniósł 2,5 biliona jenów (prawie 460 mld USD).
Tymczasem rząd zachęca struktury bankowe do dalszego emitowania większej ilości pieniędzy, ponieważ pomoże to wyprowadzić gospodarkę państwa z recesji. Rozważ cechy różnych kierunków udzielania kredytów cudzoziemcom w Turcji.
Kredyty hipoteczne
Banki Republiki Turcji od dawna udzielają cudzoziemcom długoterminowych kredytów mieszkaniowych. Początkowo w tym segmencie rynku finansowego pracował tylko DenizBank. Jednak po pewnym czasie inne banki zaczęły zawierać umowy hipoteczne, w szczególności Kuveyt Bank Türk (z siedzibą w Stambule), Akbank, Turkiye Finans.
Do końca 2021 r. udzielał długoterminowych kredytów mieszkaniowych obywatelom innych krajów oraz HSBC Bank.Ale już w 2021 roku ograniczył swoją działalność w Republice Turcji.
Najczęściej kredyty hipoteczne udzielane są cudzoziemcom, w tym Rosjanom, na następujących warunkach:
- wiek kredytobiorcy – nie starszy niż 65 lat;
- maksymalny okres spłaty wynosi 20 lat;
- wielkość kredytu - do 75% szacowanej wartości nabytego obiektu;
- waluta kredytowa - lira turecka, funt brytyjski, euro, dolary amerykańskie, rubel rosyjski;
- spłata dokonywana jest w miesięcznych ratach. Wcześniejsza spłata przewiduje naliczenie kary w wysokości 1-2% salda zadłużenia.
Większość deweloperów wybrzeża Morza Śródziemnego, współpracujących z Rosjanami, oferuje im raty 0% do momentu oddania mieszkania.
Cechy kredytowania osób prawnych
Obywatele innych krajów z reguły rozpoczynają działalność gospodarczą otwierając małe firmy w Turcji. W tym kraju do kategorii małych i średnich przedsiębiorstw zaliczają się osoby prawne o rocznych przychodach nieprzekraczających 25 mln jenów i zatrudniające nie więcej niż 250 pracowników. Dla takich firm istnieją pewne korzyści i duża liczba programów państwowych wspierających projekty biznesowe.
W styczniu 2021 r. Tureckie Stowarzyszenie Bankowe postanowiło udzielić małym i średnim przedsiębiorstwom dodatkowych pożyczek w wysokości 20 mld jenów przy obniżonych stopach procentowych.
Szef stowarzyszenia Hussein Aldyn nazwał ten krok dowodem zaangażowania instytucji finansowych we wspieranie gospodarki i przemysłu kraju.
Kredyty dla osób fizycznych
Wielu obcokrajowców robi zakupy w Turcji za pożyczone środki. Często, jeśli np. planujesz kupić biżuterię w centrum handlowym, używa się karty kredytowej z lokalnego banku.
Ale powinieneś zdawać sobie sprawę z istniejących ograniczeń. Głównym z nich jest brak możliwości udzielenia nowej pożyczki przed pełną spłatą wcześniej otrzymanej.
Dodatkowo każdy bank ustala limity maksymalnej kwoty kredytów z karty kredytowej. Ostateczna wartość tego parametru zależy od poziomu dochodów kredytobiorcy i przedmiotu zakupu. Jeśli klient banku nieterminowo spłaci zadłużenie 3 razy w ciągu roku, nie będzie mógł udzielić nowego kredytu.
Istnieją również ograniczenia dotyczące maksymalnego terminu zwrotu. Kupując, tworzą:
- biżuteria i elektronika - do 6 miesięcy;
- meble i sprzęt AGD - do 12 miesięcy;
- samochody - do 48 miesięcy.
Otwarcie tureckiego konta bankowego
Rozpoczęcie działalności inwestycyjnej i przedsiębiorczej wymaga otwarcia rachunku w jednym z banków Republiki Turcji. Wdrożenie tej procedury dla osób prawnych i osób fizycznych z reguły nie powoduje trudności. Rozważmy jego główne punkty.
Dla osób prawnych
Aby otworzyć konto w banku w Turcji, osoba prawna musi złożyć podstawowy zestaw dokumentów:
- Potwierdzenie faktu posiadania osobowości prawnej. Dokumenty muszą być opatrzone apostille i przetłumaczone na język turecki, a tłumaczenie musi być poświadczone notarialnie.
- Odzwierciedlające strukturę zarządzania i własności firmy:
- Statut stowarzyszenia;
- czarter;
- zarządzenie o powołaniu określonych osób na stanowisko dyrektora i głównego księgowego organizacji.
- Dowód tożsamości dyrektora, głównego księgowego, podległych im pracowników uprawnionych do dysponowania środkami na rachunku bankowym.
- Potwierdzenie, że postępowanie upadłościowe w stosunku do spółki nie zostało wszczęte. Jeśli mówimy o rosyjskim przedsiębiorstwie, możesz odwołać się do oficjalnych akt spraw arbitrażowych online (adres oficjalnej strony internetowej to kad.arbitr.ru).
Warunki otwarcia rachunku bieżącego w tureckim banku - od 2 tygodni do miesiąca. Po zakończeniu tej procedury konieczne jest powiadomienie FTS Federacji Rosyjskiej o fakcie jej przeprowadzenia i dostarczenie dokumentów wymaganych przez tę służbę. W przeciwnym razie właściciel przedsiębiorstwa zostanie ukarany grzywną w wysokości do 1 miliona rubli.
Dla klientów indywidualnych
Każdy może otworzyć konto w tureckim banku. Jeśli rachunek bieżący jest przeznaczony przede wszystkim do przyjmowania i wykonywania przelewów, możesz dodatkowo poprosić o wydanie karty debetowej do wypłaty gotówki, a także do zapłaty za usługi i towary.
Do banku należy złożyć następujące dokumenty:
- Międzynarodowy paszport;
- NIP wydany przez lokalny organ podatkowy;
- dokument potwierdzający miejsce zamieszkania. Może to być rosyjski paszport cywilny, rachunki za media, pozwolenie na pobyt w Turcji.
Konto zostanie otwarte natychmiast po sprawdzeniu przez pracownika banku złożonych dokumentów. Jeśli zamówisz kartę bankową, będziesz musiał poczekać kilka dni.
Ale otwarcie konta w instytucji finansowej nie zawsze odbywa się tylko w celu przeprowadzenia transakcji pieniężnych. Mówimy o możliwości uzyskania pasywnego dochodu z lokowania wolnych środków w rzetelnych strukturach bankowych.
Depozyty w tureckich bankach mają własne konta, które osoby fizyczne również muszą otworzyć. W tym celu składany jest następujący podstawowy pakiet artykułów:
- oświadczenie;
- paszport;
- kopia paszportu zagranicznego (poświadczona notarialnie);
- pokwitowanie zapłaty za media wydane w imieniu deponenta. Zawarte w nim dane służą jako potwierdzenie, że we wniosku wskazane jest rzeczywiste miejsce zamieszkania;
- Bibliografia:
- o wysokości dochodu za ostatnie kilka lat (z pieczęcią Federalnej Służby Podatkowej);
- o składzie rodziny;
- brak karalności.
Po zapoznaniu się z tabelą dowiesz się, jakie odsetki od depozytów naliczały wiodące banki w Turcji na początku 2021 roku.
| Nazwa banku | Termin złożenia depozytu | Waluta | Oferta, % |
|---|---|---|---|
| Bank Garanti | 6 miesięcy | $ | 3 |
| 1 rok | $ | 3 | |
| 6 miesięcy | € | 1.1 | |
| 1 rok | € | 1.1 | |
| 3 miesiące | ₺ | 16.26 | |
| 6 miesięcy | ₺ | 16.5 | |
| Ziraat Bank, „Pilny” depozyt w oddziale w Moskwie | 1 miesiąc | ₽ | 5.75 |
| 3 miesiące | ₽ | 6.75 | |
| 6 miesięcy | ₽ | 7.5 | |
| 1 rok | ₽ | 8.5 |
Organizacja przekazów pieniężnych
Międzynarodowe przelewy pieniężne są realizowane na kilka sposobów. Ale jednocześnie należy rozumieć, że zastosowana opcja będzie badać odpowiednie struktury, a przeniesienie dużej kwoty wywoła różne pytania.
W przypadku przelewu za pośrednictwem systemu płatności Western Union prowizja za przelew pieniędzy do Rosji z Turcji wynosi:
- przeniesienie kwoty od 3 do 200 USD będzie kosztować 3 USD;
- koszt transakcji przelewu powyżej 200 USD to 1%.
Opłata za przelew pieniędzy do Turcji z Rosji:
- za przelew ponad 100 tysięcy rubli. Opłata wynosi 1000 rubli;
- transfer kwoty od 10 tys. do 100 tys. będzie kosztował 1% jej wielkości;
- koszt transferu to 100-10 000 rubli. to 100 rubli.
Przelew bankowy jest wygodny, jeśli odbiorca ma konto w banku lub np. przy korzystaniu z płatności Swift. Informacje o wysokości opłat Sbierbanku za tę operację są zamieszczone w tabeli:
| Kwota przelewu, $ | Prowizja, $ |
|---|---|
| 1000,01–1200,00 | 60 |
| 800,01–1000,00 | 50 |
| 600,01–800,00 | 40 |
| 400,01–600,00 | 32 |
| 250,01–400,00 | 24 |
| 100,01–250,00 | 20 |
| 1,00–100,00 | 12 |
Możesz dokonać przelewu z absolutnie dowolnej dostępnej platformy elektronicznej. Wielkość prowizji za zasilenie karty środkami z portfela rubli systemu WebMoney wynosi 0,8%, ale nie więcej niż 1500 WMR.
A prowizja za przelew z QIWI na kartę Sberbank wynosi 2%, plus 50 rubli jest pobieranych za pojedynczy przelew.
Wybór metody zależy głównie od wymaganej szybkości przelewu. Jeśli środki są pilnie potrzebne, najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z systemów płatności Western Union lub elektronicznych.
Rozpoczęcie działalności w Republice Turcji
Transkontynentalne położenie kraju między Azją a Europą przyciągnęło znaczne rzesze inwestorów. Ale istnieją inne czynniki, które pozwalają wyróżnić biznes w Turcji do osobnej kategorii.
W szczególności program wsparcia państwa dla średnich i małych przedsiębiorstw realizowany jest poprzez wprowadzenie następujących form zachęt:
- przy imporcie dóbr inwestycyjnych cła i inne opłaty nie są pobierane;
- VAT jest zwracany w całości lub w części;
- preferencyjne opodatkowanie stosuje się do niektórych rodzajów działalności gospodarczej;
- pożyczki na warunkach preferencyjnych z Funduszu Inwestycyjnego.
Na otwarcie firmy w Turcji przez obcokrajowca nie są narzucane trudne warunki. Jednak krajowy departament imigracyjny musi być przekonany o przydatności nowej firmy dla gospodarki Republiki.
W tym celu przedsiębiorca musi opracować biznesplan, zgodnie z którym dwie lub więcej rdzennych mieszkańców Republiki Turcji otrzyma pracę. W większości przypadków koszt założenia firmy to 2000-2200 USD.
Wniosek
Do wyboru banku w Turcji należy podejść z całą powagą. W końcu cudzoziemiec może liczyć na korzyści we współpracy z instytucją finansową. Przykładowo, gdy bank ma wspólnika w osobie instytucji kredytowej zarejestrowanej w kraju stałego zamieszkania potencjalnego klienta, łatwiej będzie zaciągnąć ten sam długoterminowy kredyt mieszkaniowy lub konsumpcyjny w tym banku.
Przy zakładaniu konta cudzoziemiec jest zazwyczaj proszony o wyrobienie karty. Dla tych, którzy zamierzają spędzić w Turcji dużo czasu, z pewnością się przyda. W końcu kraj ma dość dobrze rozwiniętą sieć bankomatów, więc posiadacz karty będzie miał niewielkie ryzyko pozostania bez gotówki.
