Niemcy są liderem wśród krajów UE pod wieloma względami, w tym poziomem życia i PKB per capita. Kraj ten ma silną pozycję w wielu sektorach, w tym społecznym, medycznym, edukacyjnym i finansowym. Dzisiejszy system bankowy Niemiec uważany jest za jeden z najsilniejszych i najbardziej stabilnych na świecie. Poziom przeterminowanych kredytów w tym kraju nie przekracza dwuprocentowego progu - mniej tylko w Stanach Zjednoczonych i Japonii.
Specyfika systemu bankowego w Niemczech
Główną walutą w Niemczech jest euro. To Niemcy stały się jednym z inicjatorów powstania UE i przyczyniły się do wprowadzenia wspólnej waluty dla wszystkich krajów strefy euro. Niemcy są liderem wzrostu gospodarczego w Europie, czemu sprzyja w dużej mierze silny system bankowy tego kraju.
Na koniec 2021 r. w Niemczech istniało 36 005 banków (oddziałów i oddziałów), z czego:
- 9 986 - komercyjne;
- 11 872 - kasy oszczędnościowe, które nazywamy tu sparkassen;
- 11 847 - spółdzielnie kredytowe (kreditgenossenschaften);
- 1557 - towarzystwa budowlane lub kasy (bausparkassen);
- 411 - ziemia (landesbanken);
- 65 - hipoteka (realkredit-institute);
- 43 - z zadaniami specjalnymi (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - duże spółdzielcze banki centralne (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - reszta.
Cechy niemieckiego systemu bankowego są następujące:
- sektor bankowy w Niemczech dzieli się na trzy części: prywatną, publiczną, spółdzielczą;
- obecność głównego banku państwowego, którego rolę pełni niemiecki Bank Federalny lub Bundesbank, a także kilka banków państwowych o specjalnych funkcjach, głównie oszczędnościowo-kredytowych;
- banki państwowe odgrywają dużą rolę w krajowym sektorze bankowym;
- ścisła regulacja regulacyjna działalności instytucji kredytowych i innych instytucji finansowych;
- najsurowsze wymogi sprawozdawcze, ograniczenie praw właścicieli firm;
- obecność jednego organu nadzorczego nad wszystkimi rodzajami usług finansowych - BaFin;
- zjednoczenie banków drugorzędnych w związki i stowarzyszenia (na przykład Union of Savings Banks and Fat Centers Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Jaka jest struktura systemu bankowego w Niemczech?
System bankowy Niemiec, podobnie jak wiele innych krajów rozwiniętych, charakteryzuje się strukturą dwupoziomową. Na najwyższym szczeblu znajduje się Bundesbank – bank centralny Niemiec, którego głównym zadaniem jest realizacja polityki pieniężnej państwa, kontrola jego systemu finansowego oraz realizacja polityki pieniężnej.
Jednak po pojawieniu się euro w strefie euro w 1999 r. i przystąpieniu niemieckiego systemu bankowego do systemu finansowego UE, Europejski Bank Centralny zaczął wywierać duży wpływ na instytucje finansowe kraju.
Niższe poziomy niemieckiego systemu bankowego reprezentują kasy oszczędnościowe, banki prywatne i spółdzielcze oraz inne instytucje finansowe.
Banki prywatne
Największy segment niemieckiego sektora finansowego stanowią banki prywatne. Stanowią one około 40% wszystkich niemieckich instytucji finansowych. Prywatne są nie tylko małe regionalne instytucje finansowe, takie jak Bankhaus Lampe (Frankfurt) czy Berenberg Bank (Hamburg), ale także duże banki scentralizowane:
- Deutsche Bank (Deutsch Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Bank Pocztowy (Bank Pocztowy).
Banki te odgrywają ważną rolę w gospodarce kraju. Są dobrze znani daleko poza granicami Niemiec, gdyż ich oddziały znajdują się w wielu krajach świata, zajmując daleko od ostatniego miejsca na rynku finansowym tych krajów.
Ponadto sektor prywatny obejmuje banki wystawiające hipoteki, kasy budowlane, banki o specjalnych funkcjach lub zadaniach, a także oddziały zagranicznych instytucji finansowych (np. Barclays Bank (Hamburg)).
Banki państwowe
Oprócz banków prywatnych w Niemczech istnieje sporo publicznych instytucji finansowych. Obejmują one:
- kasy oszczędnościowe;
- banki ziemi.
Najbardziej masową kategorią banków państwowych w Niemczech są kasy oszczędnościowe. Świadczą swoje usługi tylko na terenie regionu, w którym się znajdują.
Kasy oszczędnościowe tworzone są na podstawie gmin, krajów związkowych i okręgów. Ich głównym zadaniem jest wspieranie lokalnego biznesu.
Oferują przedsiębiorcom preferencyjne finansowanie, przyciągając niskie stopy procentowe, ponieważ osiąganie zysku schodzi na dalszy plan. Przykładem takiej instytucji finansowej jest Sbierbank w Monachium (Sparkasse München Hauptfiliale). Jest jedną z pięciu największych kas oszczędnościowych, posiada 89 oddziałów i zatrudnia około 2350 osób.
Spółka banku centralnego na poziomie regionalnym składa się z banków krajów związkowych. Jest ich tylko siedem:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Badenia-Wirtembergia (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Turyngen-Girozentrale (Helaba);
Ich głównym zadaniem jest obsługa kluczowych klientów dla państwa. Są także bankami centralnymi regionalnych kas oszczędnościowych.
Banki ziemi budują swoją działalność poprzez pozyskiwanie kapitału w celu udzielania kredytów przedsiębiorstwom. Ponadto banki takie jak WestLB i BayernLB odgrywają ważną rolę na rynku papierów wartościowych i angażują się w przyciąganie dużych pożyczek międzynarodowych.
Doskonałym przykładem instytucji finansowej o wyspecjalizowanych zadaniach jest bank KFW. To duży bank państwowy, którego głównym zadaniem jest rozwój różnych sektorów gospodarki, poprawa klimatu społecznego oraz wspieranie małych i średnich przedsiębiorstw. W strukturze banku KFW znajdują się takie wyspecjalizowane banki jak:
- KfW Förderbank - specjalizuje się w kredytowaniu projektów energooszczędnych z zakresu budownictwa mieszkaniowego i ochrony środowiska;
- KfW Kommunalbank - inwestuje w infrastrukturę miejską, transport publiczny, a także edukację: udziela studentom kredytów na studia;
- KfW Mittelstandsbank - zajmuje się finansowaniem małych i średnich przedsiębiorstw;
- KfW IPEX-Bank jest największym oddziałem grupy bankowej. Działa na rynku finansowania eksportu niemieckiego i europejskiego, finansuje duże projekty, takie jak budowa mostów, portów, tuneli, linii kolejowych itp.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) jest korporacją inwestycyjną, która zajmuje się papierami wartościowymi, udziela pożyczek prywatnym firmom, a także inwestuje pieniądze w projekty w krajach rozwijających się.
Inny wyspecjalizowany Bank Czynszów Rolniczych, jak sama nazwa wskazuje, udziela wsparcia przedsiębiorstwom rolnym w kraju.
Banki spółdzielcze
Pierwsze banki spółdzielcze zaczęły pojawiać się w Niemczech w połowie XIX wieku i początkowo służyły jako banki wzajemnej pomocy dla kupców i rzemieślników. Dziś istnieją w dwóch formach:
- zarejestrowana firma;
- spółka akcyjna.
Banki spółdzielcze różnią się od innych instytucji bankowych tym, że ich klienci są również akcjonariuszami z prawem głosu. Banki te tworzą swój kapitał, pozyskując wolne środki od deponentów.
Należy zauważyć, że wiele banków spółdzielczych z powodzeniem prowadzi obrót kapitałem na rynkach międzynarodowych.
Najbardziej znanymi bankami spółdzielczymi są instytucje finansowe takie jak Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Charakteryzują się obecnością dużej liczby akcjonariuszy. Te instytucje finansowe posiadają rozbudowaną sieć oddziałów na terenie całego kraju, obejmującą nawet małe wioski. Sfera wpływów banków spółdzielczych rozciąga się głównie na działalność detaliczną i korporacyjną.
Inne rodzaje banków
Oprócz wyżej wymienionych instytucji finansowych w Niemczech działają także banki internetowe. Wszystkie swoje usługi świadczą zdalnie przez Internet.Te instytucje finansowe to ComDirect, DKB Bank i N26.
Kasy budowlane lub kasy fiskalne (bausparkassen) tworzone są w celu gromadzenia oszczędności klientów inwestujących w majątek mieszkaniowy poprzez udzielanie kredytów hipotecznych. Działalność urzędów budowlanych reguluje specjalna ustawa Bankwesengesetz.
Banki hipoteczne (realkredit-institute) specjalizują się w kredytowaniu budowy dużych obiektów nieruchomości, a także dużego transportu: pasażerskich samolotów i statków. Banki tworzą pasywną bazę emitując zobowiązania dłużne, które są zabezpieczone nieruchomościami lub państwem.
Ale w Niemczech nie ma banków offshore, ponieważ kraj ten ma bardzo rygorystyczne przepisy dotyczące prania pieniędzy i konieczne jest potwierdzenie źródeł dochodów. Jednak instytucje finansowe, takie jak Deutsche Bank i Commerzbank, były w stanie dostosować się, otwierając biura w strefach offshore i są teraz w stanie świadczyć powiązane usługi.
Największe niemieckie banki
Największe banki w Niemczech są powszechnie znane: to Deutsche Bank i Commerzbank. Obaj zostali stworzeni z dużych grup przemysłowych w celu ich obsługi.
Deutsche Bank jest wiodącym bankiem w Niemczech, stoi na czele największej w kraju grupy finansowo-przemysłowej, w skład której wchodzą duże przedsiębiorstwa - liderzy w sektorach energetycznym i chemicznym gospodarki oraz inżynierii mechanicznej. Jego strefa wpływów obejmuje energetykę jądrową, elektronikę, górnictwo i wiele innych ważnych dla państwa przedsięwzięć.
Instytucja finansowa ma ponad 13 milionów klientów na całym świecie. Deutsche Bank posiada sieć około 1500 oddziałów na terenie całego kraju, z oddziałami działającymi w 76 krajach. Instytucja finansowa ma swoją siedzibę we Frankfurcie, a oddział inwestycyjny znajduje się w Londynie. Oficjalna strona internetowa Deutsche Banku to www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG jest drugim co do wielkości bankiem komercyjnym w Niemczech pod względem aktywów. Jego nazwa dosłownie tłumaczy się jako „Niemiecki Centralny Bank Spółdzielczy”. Jest siedzibą ponad 1000 banków spółdzielczych. Jej głównymi udziałowcami są Volksbanken i Raiffeisenbanken, które łącznie posiadają około 80% kapitału DZ Bank AG.
Ta instytucja finansowa pozycjonuje się jako bank korporacyjny i inwestycyjny. Obsługuje około 30 milionów klientów. W 2021 roku DZ Bank AG połączył się z WGZ Bankiem, bankiem centralnym banków spółdzielczych w Nadrenii i Westfalii. W Niemczech działają tylko 4 oddziały DZ Bank AG: w Berlinie, Monachium, Hanowerze i Stuttgarcie. Siedziba instytucji finansowej znajduje się we Frankfurcie.
KfW jest trzecim co do wielkości bankiem w Niemczech pod względem aktywów. Udział rządu w jego stolicy wynosi 80%, kolejne 20% należy do krajów związkowych. Głównym źródłem finansowania KfW są obligacje gwarantowane przez rząd federalny. Dzięki temu koszt środków dla instytucji finansowej jest bardzo niski, co umożliwia pożyczenie firmie na korzystnych warunkach. KfW poprzez swoje struktury zapewnia również finansowanie firmom i przedsiębiorstwom z innych krajów.
Commerzbank AG w Niemczech obsługuje duże koncerny przemysłowe i przedsiębiorstwa. W 2021 roku grupa finansowa umocniła swoją pozycję, przejmując Dresden Bank. Ten ostatni specjalizował się w obsłudze grupy przemysłowej Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (lider w produkcji metali szlachetnych + monopol jądrowy), AEG-Telefunken (druga co do wielkości firma elektryczna), koncern Grundig (radiotechnika, elektronika, produkty wojskowe).
Sieć oddziałów „Commerzbanku” składa się z 80 oddziałów i przedstawicielstw w ponad 50 krajach, które obsługują około 8 milionów klientów. Commerzbank świadczy pełen zakres usług finansowych zarówno dla klientów detalicznych, jak i korporacyjnych: depozyty, kredyty, bankowość internetowa itp.
Unicredit Bank AG jest piątym co do wielkości bankiem pod względem aktywów i czwartym co do wielkości bankiem w Niemczech. Instytucja finansowa jest lepiej znana pod inną nazwą - Hypovereinsbank (HVB). Zmienił nazwę w 2005 roku po wykupieniu przez włoski bank UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG jest uniwersalną instytucją finansową świadczącą pełen zakres usług detalicznych i korporacyjnych.
Lista największych niemieckich banków według stanu na 2021 r.:
| Nazwa | Aktywa, miliardy euro |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Badenia-Wirtembergia (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Jakie niemieckie banki są w Rosji i jakie rosyjskie banki działają w Niemczech
W 2021 r. w Rosji działają następujące instytucje finansowe o niemieckich korzeniach:
- Niemiecki bank. Główne i jedyne biuro banku znajduje się w Moskwie. Obsługuje dużych klientów korporacyjnych. Działa głównie na rynku papierów wartościowych, świadczy usługi depozytowe, a także prowadzi operacje skarbowe.
- „Commerzbank (Eurazja)”. Posiada dwa przedstawicielstwa w Rosji: główne biuro w Moskwie i oddział w St. Petersburgu. Specjalizuje się w obsłudze dużych klientów korporacyjnych. Świadczy następujący zakres usług: finansowanie przedsiębiorstw, operacje dokumentowe i gwarancyjne, obsługę rozliczeniową i kasową.
- Volkswagen Bank Rus jest kontrolowany przez koncern samochodowy o tej samej nazwie. Główną działalnością banku jest udzielanie kredytów samochodowych osobom prawnym i osobom fizycznym na zakup samochodów Volkswagen, a także innym producentom samochodów wchodzących w skład koncernu samochodowego. Jedyne biuro banku znajduje się w Moskwie.
- „BMW Bank” – podobnie jak poprzedni bank, jest kontrolowany przez niemiecki koncern samochodowy o tej samej nazwie. Specjalizuje się w udzielaniu kredytów na zakup samochodów marki BMW.
- Mercedes-Benz Bank Rus jest kontrolowany przez Daimler AG. Specjalizuje się w pozyskiwaniu kredytów samochodowych dla osób fizycznych i prawnych na zakup samochodów produkowanych przez koncern samochodowy.
Z kolei w Niemczech są przedstawicielstwa rosyjskich banków:
- Sbierbank;
- Wnieszekonombank;
- VTB.
Wszystkie przedstawicielstwa rosyjskich instytucji finansowych znajdują się we Frankfurcie.
Czego potrzebujesz, aby otworzyć konto bankowe
Dla mieszkańców krajów UE chęć otwarcia rachunku bieżącego nie będzie problemem, ale pozostałe kategorie klientów muszą mieć:
- rezydencja;
- zezwolenie na pracę.
Co do zasady, aby otworzyć konto, klient musi być obecny osobiście. Jednak niektóre banki internetowe – DKB Bank, Comdirect i N26 – świadczą usługi zdalnie. Aby jednak otworzyć rachunek, potencjalny klient musi przesłać do banku dokumenty poświadczone notarialnie.
Rachunek bieżący lub GiroKonto można wykorzystać do rozliczeń zarówno w kraju, jak i za granicą. Aby uzyskać dostęp do konta, klientowi wydawana jest karta płatnicza.
Aby móc korzystać z konta, należy złożyć w instytucji finansowej na tydzień przed jego otwarciem:
- Międzynarodowy paszport;
- paszport;
- karta rejestracyjna (Meldebescheinigung);
- NIP w kraju zamieszkania;
- zaświadczenie o dochodach. W takim przypadku bankier może zażądać dostarczenia trzech ostatnich opłaconych faktur lub wyciągu z konta;
- pismo od pracodawcy wskazujące wysokość wynagrodzenia i stanowisko.
Niektóre banki, takie jak Sparda Bank w Norymberdze czy Norisbank w Bonn, nie wymagają informacji o dochodach podczas otwierania konta.
Koszt otwarcia rachunku uzależniony jest od taryf banku. Niektóre instytucje finansowe oferują GiroKonto za darmo.
Jak udowodnić swoją zdolność kredytową z SCHUFA?
SCHUFA jest wiodącym biurem kredytowym w Niemczech. Zawiera informacje o 66,4 mln osób i 5,2 mln firm. Każdy klient, który ubiega się o pożyczkę, natychmiast trafia do bazy SCHUFA.Na podstawie otrzymanych informacji o kredytobiorcy biuro kredytowe oblicza jego wypłacalność i przyznaje określoną liczbę punktów - od 1 do 100. Im niższe punkty, tym mniejsze prawdopodobieństwo przyznania kredytu.
Dane o spłaconych pożyczkach, zamkniętych kartach kredytowych są przechowywane w bazie SCHUFA przez trzy lata. Więcej o SHUFA.
Wreszcie
System bankowy w Niemczech jest dwupoziomowy: Bundesbank, pełniący rolę centralnej instytucji finansowej kraju, jest podporządkowany wszystkim innym strukturom bankowym. Drugi poziom systemu bankowego charakteryzuje się różnorodnością instytucji finansowych. Są one umownie podzielone na trzy główne grupy: prywatną, państwową i spółdzielczą.
Niemiecki system bankowy reprezentowany jest głównie przez kasy oszczędnościowe, spółdzielnie kredytowe i banki prywatne. Kasy oszczędnościowe podlegają regionalnemu bankowi ziemi i znajdują się w prawie każdej osadzie. W Niemczech jest też wiele małych prywatnych banków, które często mają siedzibę tylko w jednym mieście, nawet w tak małym jak Metlach.
Największe instytucje finansowe w Niemczech to Deutsche Bank, Niemiecki Centralny Bank Spółdzielczy, Commerzbank. Rosyjski sektor bankowy jest reprezentowany w Niemczech przez Sbierbank, VTB i VEB.
